資産4,000万円で、サイドFIREはできるのか？50歳・独身・副業収入なし／月5万円／月10万円で判定してみた

今回の試算では、生活費月25万円を支出全体として扱っています。

食費や光熱費だけでなく、税金・社会保険料・住居費・医療費など、退職後に必要な支出をまとめた金額です。

公的年金は、65歳から受け取る手取り額として入力しています。

退職金も、手取り額として50歳時点の資産に組み入れる前提です。

資産内訳の投信部分のリターンとリスクは、全世界株式ETFであるVTの過去30年データをもとに設定しています。

これは世界株式に分散投資した場合のモデルケースであり、特定の商品への投資をすすめるものではありません。過去のデータは将来の成果を保証するものではないため、結果は一つの目安としてご覧ください。

副業収入なしでも、達成見込みは66.7%あります。ただし、これは「安心して辞められる」と言い切れる水準ではありません。

特に見ておきたいのは、相場が悪い側に出たケースです。厳しめケースでは62歳ごろ、慎重ケースでは64歳ごろに資産が尽きる見込みです。どちらも、公的年金が始まる65歳より前です。

やや慎重ケースでも、71歳ごろには資産が尽きる見込みです。つまり、この条件で完全リタイアすると、年金開始までの15年間を資産だけで支える負担が大きくなります。

4,000万円という資産があっても、生活費月25万円・50歳退職・年金65歳開始という条件では、下振れへの不安が残る結果です。（前提を変えれば結果は動きます）

ここまでの結果を、あんしんFIREの実際の試算画面でも確認します。

今回の条件では、50歳から65歳まで副業収入がなく、生活費を資産から取り崩します。

画像では、FIRE達成見込みに加えて、将来の資産推移や、相場が下振れした場合の資産寿命を確認できます。

最後に、50歳から65歳まで、月10万円の副業収入を続けるケースです。月10万円は、年間120万円。15年間では合計1,800万円の収入になります。

月10万円まで副業収入を増やすと、達成見込みは91.3%になりました。慎重ケースでも90歳まで資産が尽きない見込みです。月5万円よりも、かなり安心感は増えます。

ただし、改善幅を見ると、効き方は少し変わります。

副業収入なしから月5万円に増やしたときは、66.7%から81.2%へ上がりました。改善幅は14.5ポイントです。月5万円から月10万円に増やしたときは、81.2%から91.3%へ上がりました。改善幅は10.1ポイントです。

もちろん、月10万円の方が安心です。ただ、このケースでは「最初の月5万円」ほどの伸びは出にくくなっています。

これは、サイドFIREを考えるうえで大事な視点です。「もっと稼がなければ」と考える前に、自分の条件で月5万円、月8万円、月10万円などを比べてみる。そうすると、どこから安心感が大きく変わるのかが見えてきます。無理に高い副業収入を目指すより、自分にとって必要なラインを先に知る方が、計画は立てやすくなります。

最後に、月10万円の副業収入を65歳まで続けた場合の実際の試算画面を確認します。

画像では、FIRE達成見込みに加えて、慎重ケースとやや慎重ケースで90歳まで資産が残ること、厳しめケースでは80歳ごろに資産が尽きることを確認できます。

今回のケースでは、最初の月5万円が大きく効きました。理由は、50歳から65歳までの15年間が、資産にとってかなり重い期間だからです。

50歳で退職すると、65歳の年金開始まで15年あります。この間、給与も年金もない状態で生活費を出す必要があります。生活費が月25万円なら、年間300万円です。15年では4,500万円になります。もちろん、資産運用や退職金もあります。それでも、年金開始までの15年間をすべて取り崩しで支えるのは、資産4,000万円の人にとって大きな負担です。

ここで月5万円の副業収入があると、年間60万円、15年で900万円の収入になります。金額だけ見ると、900万円です。でも効果はそれだけではありません。

こうした効果が重なるため、最初の月5万円が大きく効きます。

サイドFIREは、「副業収入で生活費を全部まかなう」必要はありません。生活費の一部を補うだけでも、資産の減り方は変わります。だからこそ、月3万円、月5万円、月10万円のように、自分が無理なく続けられそうな金額で試算してみる価値があります。

ここまでの結果を見ると、このケースでは次のように言えます。

副業収入なしでは、達成見込み66.7%。やや慎重ケースでも71歳ごろに資産が尽きる見込みでした。

月5万円の副業収入を足すと、達成見込みは81.2%。やや慎重ケースでも90歳まで資産が尽きない見込みになりました。先に置いた「できる水準」に届く側の試算になります。

月10万円まで増やすと、達成見込みは91.3%。慎重ケースでも90歳まで資産が残る見込みです。ただし、改善幅は最初の月5万円ほどではありません。

ただし、ここで大事なのは、「月5万円あれば誰でも大丈夫」ということではありません。この結果は、生活費月25万円、公的年金年180万円、退職金500万円、50歳退職、90歳まで見るという前提での一例です。

生活費が月30万円なら、結果は厳しくなる可能性があります。年金が少なければ、65歳以降の取り崩しが増えます。副業収入が60歳で途切れれば、結果も変わります。

だから、4,000万円という資産額だけで判断しない方がいいです。大事なのは、「自分の生活費なら何歳までもつか」「月5万円の副業収入で足りるか」「下振れしたときにどこまで耐えられるか」を自分の数字で見ることです。

特に、生活費はかなり重要です。今回のケースは月25万円で試算しました。もし月20万円なら、資産は残りやすくなります。もし月30万円なら、より多くの副業収入や資産が必要になります。

公的年金も重要です。65歳以降、年金で生活費の多くをまかなえる人と、年金だけでは大きく不足する人では、必要な資産が変わります。

資産の内訳も確認しておきたいところです。同じ4,000万円でも、現金・特定口座・NISAのように退職直後から使いやすい資産が多い場合と、iDeCoや企業型DCのように受け取り時期が決まっている資産が多い場合では、50歳から65歳までの資金繰りが変わります。あんしんFIREでは、NISA、iDeCo、企業型DC、退職金なども分けて入力できます。

また、退職金とiDeCo・企業型DCを両方持っている場合は、いつ使えるかだけでなく、同じ年に受け取るか、掛金をいつまで続けるかによっても手取りが変わります。退職金とiDeCoの受け取りタイミングを3ケースで比較すると、60歳以降の資金繰りを考えやすくなります。

副業収入の期間も重要です。65歳まで働く前提なのか。60歳までなのか。70歳までなのか。ここを変えるだけでも、サイドFIREの判定は変わります。