50歳で退職するには、いくら必要？退職金込み5,000万・6,000万・7,000万円で、独身・夫婦ケースを試算

50歳で退職するにはいくら必要ですか？

FIRE達成見込みとは何ですか？

FIRE達成見込みとは、シミュレーションした複数の資産推移のうち、90歳まで資産が残った割合です。たとえば84.8%なら、試算したパターンのうち約84.8%で90歳まで資産が残ったという意味です。将来の成功確率を保証するものではなく、入力した条件と運用前提にもとづく目安です。

厳しめケース・慎重ケース・やや慎重ケースとは何ですか？

厳しめケースは下位5%、慎重ケースは下位10%、やや慎重ケースは下位20%に近い資産寿命を示しています。平均的な結果ではなく、相場が悪い方向に進んだ場合に何歳まで資産がもつかを見るための指標です。退職判断では、FIRE達成見込みだけでなく、慎重ケースや厳しめケースも確認することが大切です。

今回の試算はどのような運用前提ですか？

今回の試算では、退職金を含めた資産総額を、すべて特定口座で全世界株式に投資している前提です。リターンとリスクは、全世界株式ETFであるVTの過去30年データをもとに設定しています。ただし、過去のリターン・リスクは将来の成果を保証するものではありません。また、特定の商品への投資をすすめるものでもありません。実際には、NISA、iDeCo、預貯金、退職金の手取り、税金、社会保険料などによって結果は変わります。

50歳で退職すると、年金開始まで何年ありますか？

65歳から公的年金を受け取る前提なら、50歳から65歳まで15年あります。この15年間は、給与収入がなく、公的年金もまだ始まっていない期間です。今回の試算では、年金以外の収入はありません。そのため、50歳から65歳までは、生活費を資産から取り崩していく必要があります。50歳退職では、この15年をどう乗り切るかが必要額を決める大きなポイントになります。

退職金込み5,000万円あれば50歳で退職できますか？

生活費と年金額によります。今回の独身ケースでは、退職金込みの資産総額5,000万円で、FIRE達成見込みは84.8%でした。やや慎重ケースでは90歳以上まで資産が残る結果です。ただし、厳しめケースでは67歳ごろ、慎重ケースでは77歳ごろで資産が尽きました。一方、夫婦ケースでは、退職金込み5,000万円で達成見込み69.0%、慎重ケースでは63歳で資産が尽きる結果でした。つまり、独身なら検討圏に入る可能性がありますが、夫婦ではかなり慎重に見たい水準です。

退職金込み6,000万円あれば50歳で退職できますか？

今回の独身ケースでは、退職金込みの資産総額6,000万円で、FIRE達成見込みは92.2%でした。慎重ケースでは90歳以上まで資産が残る結果です。ただし、厳しめケースでは78歳ごろで資産が尽きる結果でした。夫婦ケースでは、退職金込み6,000万円でFIRE達成見込み82.7%。やや慎重ケースでは90歳以上まで資産が残りましたが、慎重ケースでは72歳ごろ、厳しめケースでは64歳ごろで資産が尽きる結果でした。独身ではかなり見通しやすい水準ですが、夫婦ではまだ下振れ確認が必要です。

退職金込み7,000万円あれば50歳で退職できますか？

今回の独身ケースでは、退職金込みの資産総額7,000万円で、FIRE達成見込みは96.1%でした。厳しめケース・慎重ケース・やや慎重ケースのすべてで90歳以上まで資産が残る結果です。夫婦ケースでは、退職金込み7,000万円でFIRE達成見込み90.0%。慎重ケース・やや慎重ケースでは90歳以上まで資産が残りました。ただし、厳しめケースでは73歳で資産が尽きる結果でした。7,000万円あっても、生活費、年金、住宅ローン、教育費、医療・介護費、相場の下振れによって結果は変わります。自分の条件で確認することが大切です。

4,000万円で50歳退職は難しいですか？

今回の独身ケースでは、退職金込みの資産総額4,000万円でFIRE達成見込みは68.2%でした。数字だけ見ると、まったく不可能という結果ではありません。ただし、厳しめケースでは62歳ごろ、慎重ケースでは64歳ごろで資産が尽きる結果でした。50歳退職では65歳まで公的年金が始まらないため、下振れした場合に年金開始前後で資産が尽きる可能性があります。4,000万円で検討する場合は、生活費を抑える、退職後収入を得る、退職時期を遅らせるなど、条件を変えた試算が必要です。

独身と夫婦では、必要額はどれくらい違いますか？

単純には比較できません。夫婦の方が生活費は増えやすい一方で、世帯としての年金額も増える可能性があります。今回の試算では、独身は生活費月22万円・年金月13万円・手取り退職金500万円、夫婦は生活費月28万円・年金月18万円・手取り退職金800万円で比較しました。同じ退職金込み5,000万円でも、独身では達成見込み84.8%、夫婦では69.0%でした。世帯構成だけでなく、自分の支出と年金見込み額で確認することが大切です。

退職金は必要額に含めて考えていいですか？

退職金は、退職後の生活資金として重要です。この記事の試算では、退職金を手取り額として資産に含めています。たとえば、独身ケースの資産5,000万円は、手取り退職金500万円を含めた退職時点の資産総額です。退職金の額面ではなく、税引後の手取りに近い金額で確認する方が現実的です。

iDeCoや企業型DCがある場合はどう考えればいいですか？

今回の試算では、条件をそろえるために、資産をすべて特定口座で全世界株式に投資している前提にしています。ただ、実際にはNISA、iDeCo、企業型DC、預貯金、退職金などが混ざっている人も多いはずです。特に50歳退職では、「総資産がいくらあるか」だけでなく、「いつ使える資産がいくらあるか」が重要です。たとえば、NISAや特定口座の資産は退職直後の生活費に使いやすい一方で、iDeCoや企業型DCは受け取れる時期や受け取り方によって、50歳から65歳までの資金繰りへの影響が変わります。あんしんFIREでは、NISA、iDeCo、企業型DC、退職金などを分けて入力できます。自分の資産内訳で試算すると、50歳から65歳までの取り崩しに余裕があるのか、年金開始後まで資産がもつのかを確認しやすくなります。

このページの条件は、自分の数字に変えられますか？

はい。あんしんFIREでは、年齢、資産、生活費、退職金、年金、NISA、iDeCoなどを入力して、自分の条件で試算できます。無料プランでは1,000通りのシミュレーションを1回試せます。クレジットカードは不要です。氏名、住所、電話番号も不要です。まずは現在の生活費で試算し、そのあと生活費を下げる、退職後収入を足す、退職時期をずらす、インフレ率を変えるなど、条件を変えて比較すると、自分にとっての分岐点が見えやすくなります。